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『指數』科技賦能信用,信用產生價值

2020年03月24日 13:40

信用與科技的結合帶來了巨大的商機和潛力。信用科技是指利用技術創新,節約信用成本,提高信用效率,從而優化現有的信用市場業務模式。互聯網、移動通信、人工智能、區塊鏈、云技術和大數據等技術的快速發展,升級、創新并顛覆了信用市場的三個層面——信用資產、信用服務和信用IT。

信用資產層的升級體現在利用技術提升現有融資渠道和交易平臺的效率,進而降低成本并擴大客戶覆蓋范圍。例如,傳統金融機構已著手利用技術來優化貸款流程、提高放貸速度。技術對信用資產層的創新主要體現在打造新型的獲客模式和交易平臺,進而擴大市場規模。例如,線上借貸的興起拓寬了可觸達的客群范圍,為個人和企業提供了新型融資渠道。

技術有望提升現有信用服務提供商的服務技能、服務質量和服務效率。例如,銀行可以通與第三方數據提供方合作,構建風險控制模型,提高其對潛在借貸者信用風險的評估能力。技術可以創新現有信用服務模式,開發出定位清晰、定制化程度高的動態創新服務模式。例如,有別于交易所公開交易平臺,“報價和交易匹配平臺”即是一種創新的信用服務,實現了資產端與資金端的場外鏈接。

技術可以變革信用資產,它同樣可以重塑信用服務。信用科技將傳統的基于產品、依靠經驗判斷的定價方式,轉變為風險定價方式。例如,線上借貸平臺依托大數據分析、人工智能以及機器學習等技術,展開實時數據分析、構建全方位用戶畫像,從而進行更精準地定價。

技術還可以用于完善并創新現有的信用相關系統和軟件,幫助借款方、放款機構和投資者提高效率、削減成本,探索新的客戶和商業模式。信用科技將傳統的基于產品、依靠經驗判斷的定價方式,轉變為風險定價方式。例如,線上借貸平臺依托大數據分析、人工智能以及機器學習等技術,展開實時數據分析、構建全方位用戶畫像,從而進行更精準地定價。

在中國,信用科技的影響主要受經濟環境、市場監管和技術變革等宏觀因素驅動,隨著技術進步和服務升級,中國信用科技市場有望持續增長。信用資產交易市場預計將從2018年的136萬億元人民幣增加到2022年的239萬億元人民幣,其中高達183萬億元人民幣的交易量由科技驅動。信用服務總收入將從2018年的3677億元人民幣增加到2022年的10340億元人民幣,收入來源包括數據服務、征信服務、外評服務、內評服務、組合監控等。信用系統相關收入有望從2018年的93億元人民幣飆升至2022年的490億元人民幣。隨著新生金融機構的入市以及信息技術信用系統的普及,信用投資和金融決策亟需優化流程,進而推動信用IT市場的繁榮。

中國信用科技市場就業務模式而言主要有三類參與者:綜合性信用資產發行機構、獨立第三方信用服務商和獨立第三方信用科技公司。信用科技公司取得成功有四大要素:一、科技實力、商業場景應用、品牌及資源的結合;二、以市場為導向的運營模式;三、互聯網創業公司文化;四、優秀人才及人才激勵機制。

* 本文首發于《經理人》雜志2020年01月刊

  本文來源: 經理人網 責任編輯:sinomanager-he
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